Τι να κάνω για να προστατέψω το σπίτι μου από την τράπεζα; Αναλυτικές οδηγίες

Οι απορίες που προκαλεί η ρύθμιση αναστολής των πλειστηριασμών δεκάδες. Τι γίνεται αν έχω χρέη στην πιστωτική; Πώς θα ειδοποιήσω την τράπεζα ότι πληρώ της προϋποθέσεις αναστολής του πλειστηριασμού; Τι θα γίνει αν δεν είμαι «μέσα»; Δείτε τις απαντήσεις στο αφιέρωμα που ακολουθεί

Της Έφης Καραγεώργου.

Οι πλειστηριασμοί είναι πράγματι προ των πυλών; Η μήπως αυτή η ρύθμιση που έφερε η κυβέρνηση θα μείνει στην ουσία «κενό γράμμα»;Είναι χαρακτηριστική η φράση Ελληνα τραπεζίτη, όταν του απευθύναμε το ερώτημα «αν οι τράπεζες θα προχωρήσουν σε πλειστηριασμούς, βγάζοντας στο σφυρί ακίνητα δανειοληπτών που δεν πληρώνουν».

Οι τράπεζες λειτουργούν με τους κανόνες της αγοράς και όχι με όσα λένε οι νόμοι, ήταν η απάντηση του. Οι τράπεζες έκαναν, κάνουν και θα συνεχίσουν να κάνουν ρυθμίσεις, σε όλους, χωρίς να βάζουν εισοδηματικά κριτήρια. Και αν ο δανειολήπτης δεχθεί να προσημειώσει κάποιο ακίνητο, τότε το επιτόκιο στην περίπτωση που ρυθμίζει καταναλωτικό δάνειο, μειώνεται σημαντικά, στα επίπεδα του 5% και η διάρκεια αποπληρωμής μπορεί να αυξηθεί και στα 30 χρόνια.

Το αν ο νόμος αποδειχθεί αποτελεσματικός θα το δούμε στην πράξη. Ωστόσο όσοι από εσάς έχετε δάνεια σε καθυστέρηση και δεν μπορείτε να πληρώσετε τις δόσεις σας, έχετε και μερικές εύλογες ερωτήσεις που ζητούν απάντηση, όπως;

ΕΡΩΤΗΣΗ: Έχω περισσότερες από μία οφειλές σε τράπεζες. Ένα στεγαστικό δάνειο, ένα καταναλωτικό δάνειο ύψους 25.000 ευρώ και οφειλή από πιστωτική κάρτα ύψους 5.000 ευρώ. Το ετήσιο οικογενειακό εισόδημα μου είναι 35.000 ευρώ Με βάση όσα προβλέπονται στη ρύθμιση θα πρέπει να καταβάλω μηνιαία δόση 458 ευρώ. Η δόση αυτή περιλαμβάνει όλες τις οφειλές μου ή μόνο το στεγαστικό μου;

ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Όλες τις οφειλές και επιμερίζεται ως εξής: το 50% των 458 ευρώ (δηλαδή 229 ευρώ) θα πηγαίνει για τη δόση του στεγαστικού δανείου. Από τα υπόλοιπα 229 ευρώ το 1/6, δηλαδή 38 ευρώ θα αφορά την αποπληρωμή της πιστωτικής κάρτας και τα 191 ευρώ την αποπληρωμή του καταναλωτικού δανείου. Αν το υπόλοιπο του καταναλωτικού δανείου ήταν 10.000 ευρώ και άλλες 10.000 ευρώ η οφειλή στην πιστωτική κάρτα, τότε τα 229 ευρώ θα μοιράζονταν κατά 50% (114,5 ευρώ) στην καταβολή μηνιαίας δόσης για το καταναλωτικό δάνειο και 50% για την κάρτα.

ΕΡΩΤΗΣΗ: Έχω εισόδημα 30.000 ευρώ, και «κόκκινο» στεγαστικό δάνειο, η τράπεζα θα κινήσει διαδικασίες πλειστηριασμού;

ΑΠΑΝΤΗΣΗ: ΟΧΙ, αν καταβάλλετε κάθε μήνα το ποσό που ορίζει η ρύθμιση και ανέχεται στα 375 ευρώ. Αν δεν μπορείτε να καταβάλλετε το συγκεκριμένο ποσό, μπορείτε να ζητήσετε επιμήκυνση της διάρκειας για να μειωθεί η μηνιαία δόση σας.

ΕΡΩΤΗΣΗ: Έχω οφειλές από καταναλωτικό δάνειο και πιστωτικές κάρτες, που βρίσκονται σε καθυστέρηση πάνω από 3 μήνες. Δεν έχω όμως προσημειώσει ακίνητο. Στην ιδιοκτησία μου έχω ένα οικόπεδο, δύο κτήματα με ελιές και ένα εξοχικό σπίτι. Μπορεί η τράπεζα να κινήσει διαδικασία πλειστηριασμού;

ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Μπορεί. Το μόνο καταφύγιο που σας έχει απομείνει είναι ο «νόμος Κατσέλη» καθώς θα θέσετε υπόψη του δικαστή τα περιουσιακά σας στοιχεία και αυτός θα κρίνει τι πρέπει να εκποιηθεί και τι όχι.  

ΕΡΩΤΗΣΗ: Το εισόδημα μου υπερβαίνει τις 35.000 ευρώ, όμως έχει μειωθεί κατά 40% τα τελευταία 3 χρόνια. Εκτός από το στεγαστικό δάνειο, που βρίσκεται σε τρίμηνη καθυστέρηση -επειδή δεν μπορώ να καλύψω κάθε μήνα τις δόσεις του στο ακέραιο-, έχω δύο πιστωτικές κάρτες και ένα καταναλωτικό δάνειο σε οριστική καθυστέρηση. Κινδυνεύω να χάσω το σπίτι μου;

ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Η νέα ρύθμιση δίνει το δικαίωμα στην τράπεζα να κινήσει διαδικασίες πλειστηριασμού.

ΕΡΩΤΗΣΗ: Δεν συγκεντρώνω και τις τρεις παραμέτρους που ορίζει η νέα ρύθμιση. Κινδυνεύω να χάσω το σπίτι μου:

ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Σύμφωνα με το νόμο ναι, υπάρχει κίνδυνος.

ΕΡΩΤΗΣΗ: Μπορώ να κάνω ρύθμιση και τώρα που τα δάνεια μου βρίσκονται σε καθυστέρηση πάνω από 3 μήνες; Έχω ένα στεγαστικό για το οποίο καταβάλω ποσό χαμηλότερο από την κανονική του δόση και ένα καταναλωτικό, που έχω να το πληρώσω πάνω από 6 μήνες;

ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Μπορείτε. Εξάλλου αυτός είναι ο στόχος των τραπεζών. Να ρυθμίσουν όλα τα δάνεια που βρίσκονται σε καθυστέρηση, προκειμένου να εξυγιάνουν τα χαρτοφυλάκια τους.

ΕΡΩΤΗΣΗ: Όμως το εισόδημα μου δεν επαρκεί για να καλύψω τις δόσεις των δανείων μου και να ζήσω την οικογένεια μου. Τι κάνω σε αυτήν την περίπτωση;

ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Ρύθμιση. Σήμερα οι τράπεζες μέσα από προγράμματα ρυθμίσεων αυξάνουν τη μέγιστη διάρκεια των στεγαστικών δανείων στα 60 χρόνια, μειώνουν τα επιτόκια σε παλιά δάνεια αλλά και επιτρέπουν την αποπληρωμή μόνο τόκων για κάποιο διάστημα. Ακόμα «παγώνουν» το δάνειο για διάστημα από 6 μήνες μέχρι και 36 μήνες προκειμένου να διευκολύνουν τους δανειολήπτες, αλλά και για να «εξυγιάνουν» τα δικά τους χαρτοφυλάκια από τα «κόκκινα» δάνεια.

ΠΗΓΗ.http://www.fpress.gr

Ασφυκτικές προθεσμίες προβλέπει η νομοθετική ρύθμιση για την αναστολή των πλειστηριασμών που κατατέθηκε πριν από λίγο στη Βουλή. Όσοι έχουν κόκκινο δάνειο ή κάρτα, θα πρέπει να υποβάλλουν υπεύθυνη δήλωση στην ή στις τράπεζες μέχρι την 31/01/2014 για να αποτρέψουν τον πλειστηριασμό. Και αυτή δεν είναι η μοναδική «απαίτηση»

Ο δανειολήπτης θα πρέπει να προσκομίσει σειρά δικαιολογητικών εφόσον του ζητηθούν από την τράπεζα. Και από τη στιγμή που θα του ζητηθούν, θα έχει έναν μήνα στη διάθεσή του για να ανταποκριθεί καθώς σε διαφορετική περίπτωση και πάλι θα αίρεται η προστασία από τον πλειστηριασμό. Τι θα ζητούν οι τράπεζες; Όπως θα δείτε και στο σχετικό νομοσχέδιο το οποίο παραθέτουμε ολόκληρο, μεταξύ άλλων θα πρέπει να προσκομίσετε: 

α) αντίγραφα τίτλων ιδιοκτησίας για ακίνητα που έχουν αποκτηθεί μετά την 01.01.2007 και φύλλο υπολογισμού αξίας ακινήτου για ακίνητα που έχουν αποκτηθεί πριν την 01.01.2007. Αυτά συντάσσονται μόνο με τη βοήθεια λογιστή ή συμβολαιογράφου καθώς είναι πολύ δύσκολο για έναν ιδιώτη να υπολογίσει αντικειμενική αξία ακινήτου κάτι που προϋποθέτει τη γνώση τουλάχισον 17 διαφορετικών συντελεστών. 

β) βεβαίωση συγκριτικών στοιχείων της αρμόδιας φορολογικής αρχής με αναφορά επί του ποσού του ακινήτου για ακίνητα εκτός του αντικειμενικού προσδιορισμού,

γ) αντίγραφο τελευταίων δηλώσεων Ε1 και Ε9 και

δ) αποδεικτικό έγγραφο βεβαίας χρονολογίας με νωρίτερη ημερομηνία την 20η  Νοεμβρίου 2013 σχετικά με το ύψος των καταθέσεων και των κινητών αξιών και, όπου απαιτούνται,

ε) βεβαίωση ανεργίας από τον ΟΑΕΔ είτε αντίγραφο της επικαιροποιημένης κάρτας ανεργίας από τον ΟΑΕΔ,

στ)  πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης,

ζ) πιστοποιητικό Α΄/βάθμιας ή Β΄/βάθμιας Επιτροπής για την πιστοποίηση της αναπηρίας και του ποσοστού της (Νομαρχιακές Υγειονομικές Επιτροπές, Υγειονομικές Επιτροπές Ασφαλιστικών Ταμείων, Υγειονομικές Επιτροπές Ενόπλων Δυνάμεων, Κέντρα Πιστοποίησης Αναπηρίας).

Είναι προφανής η ταλαιπωρία που θα πρέπει να περάσετε για να μαζέψετε αυτά τα χαρτιά. Όμως η ταλαιπωρία δεν σταματά εδώ: Ως γνωστόν, για να διατηρήσει κάποιος την προστασία από τον πλειστηριασμό, θα πρέπει να πληρώνει τουλάχιστον το 10% του εισοδήματός του σε μηνιαίες δόσεις. Αν όμως παραλείψει να πληρώσει τρεις δόσεις, τότε θα χάνει την προστασία. Μπορεί να μην χρωστάει σε μια τράπεζα αλλά σε περισσότερες. Θα κάνει λοιπόν την κατανομή ώστε να είναι όλοι ευχαριστημένοι και θα τους πληρώνει κάθε μήνα. Πόσα; θα πληρώνει; Από εκεί και πέρα, η κατανομή θα γίνεται με βάση την οφειλή σε κάθε τράπεζα. 

Και το εξωφρενικό: εκτός από όλα τα δικαιολογητικά που προαναφέρθηκαν θα πρέπει να κοινοποιηθούν και οι ...μεταβολές στο ύψος του τραπεζικού λογαριασμού. 

Το διαβασα στο ..http://www.fpress.gr

..........................................................................................................................................

Πέραν των εισοδηματικών και περιουσιακών κριτηρίων που θα πρέπει να πληροί κάποιος για να σώσει το σπίτι του από τον πλειστηριασμό, έστω και για έναν χρόνο όσο δηλαδή θα διαρκέσει η προσωρινή αναστολή της διαδικασίας, πρέπει να βάζει κάθε μήνα και το χέρι στην τσέπη. Πόσα όμως θα πρέπει να πληρώνει; Δείτε αναλυτικά τα ποσά ανάλογα με το εισόδημα και την ιδιότητά σας. Άλλα ισχύουν για τον μισθωτό και τον συνταξιούχο, άλλα για τον έμπορο και τον ελεύθερο επαγγελματία και άλλα για τον άνεργο.

Βάσει των ανακοινώσεων του αρμόδιου υπουργού. θα πρέπει να πληρώνουμε το 10% του ετήσιου εισοδήματός μας στην τράπεζα για να διατηρηθεί σε ισχύ η αναστολή. Αυτό όμως θα ισχύει μόνο αν το ετήσιο εισόδημά μας υπολείπεται των 15000 ευρώ και υπό την προϋπόθεση ότι είμαστε μισθωτοί ή συνταξιούχοι. Αν το εισόδημά μας υπερβαίνει τις 15.000 ευρώ, τότε θα μας ζητούν δόση ίση με το 20% για το τμήμα του εισοδήματος που υπερβαίνει τις 15000 ευρώ. Κι αν είμαστε έμποροι ή ελεύθεροι επαγγελματίες; Τότε μπαίνει και τρίτο κριτήριο. Το ποσό που προκύπτει με τη μέθοδο που προαναφέρθηκε, δεν μπορεί να είναι μικρότερο από το 30% της μηνιαίας δόσης που πλήρωνε ο "κόκκινος" δανειολήπτης όταν είχε την οικονομική δυνατότητα. Από μόνο του αυτό το κριτήριο, μπορεί να οδηγεί σε εξωφρενικά αποτελέσματα. Διότι μπορεί η τελευταία δόση να ήταν 1000 ευρώ και ο δανειολήπτης έμπορος να καλείται να πληρώσει 300 ευρώ τον μήνα ακόμη και αν το δηλωθέν ετήσιο εισόδημά του είναι 2000 ευρώ. Ειδικά για τους ανέργους, υπάρχει πρόβλεψη μηδενικής καταβολής δόσεων υπό την προϋπόθεση ότι δεν υπάρχει άλλο εισόδημα εκτός από το επίδομα ανεργίας. Αυτό, πρακτικά συμβαίνει σε πολύ λίγες περιπτώσεις οπότε και οι άνεργοι καλό θα είναι να κοιτάξουν τον πίνακα των μισθωτών Ιδού λοιπόν. Για τους μισθωτούς και τους συνταξιούχους, το μηνιαίο ποσό που πρέπει να καταβάλλεται, ανάλογα με το ετήσιο εισόδημα, έχει ως εξής:

Εισόδημα	Μηνιαία δόση
1000	8,33
2000	16,67
3000	25
4000	33,33
5000	41,67
6000	50
7000	58,33
8000	66,67
9000	75
10000	83,33
11000	91,67
12000	100
13000	108,33
14000	116,67
15000	125
16000	141,67
17000	158,33
18000	175
19000	191,67
20000	208,33
21000	225
22000	241,67
23000	258,33
24000	275
25000	291,67
26000	308,33
27000	325
28000	341,67
29000	358,33
30000	375
31000	391,67
32000	408,33
33000	425
34000	441,67
35000	458,33

Οι ελεύθεροι επαγγελματίες και οι έμποροι, έχουν, όπως προαναφέρθηκε, και μια ακόμη παράμετρο να αντιμετωπίσουν. Το ύψος της μηνιαίας δόσης που πλήρωναν όταν τα οικονομικά τους ήταν ανθηρά. Ιδού λοιπόν τι προκύπτει. Θεωρούμε ότι οι δανειολήπτες του κλάδου, πλήρωναν από 300 έως 1200 ευρώ. Δείτε τι προκύπτει:

Εισόδημα	Ύψος μηνιαίας δόσης
	300 ευρώ	600 ευρώ	900 ευρώ	1200 ευρώ
1000	90	180	270	360
2000	27	180	270	360
3000	25	180	270	360
4000	33,33	180	270	360
5000	41,67	180	270	360
6000	50	180	270	360
7000	58,33	180	270	360
8000	66,67	180	270	360
9000	75	180	270	360
10000	83,33	180	270	360
11000	91,67	180	270	360
12000	100	180	270	360
13000	108,33	180	270	360
14000	116,67	180	270	360
15000	125	180	270	360
16000	141,67	180	270	360
17000	158,33	180	270	360
18000	175	180	270	360
19000	191,67	191,67	270	360
20000	208,33	208,33	270	360
21000	225	225	270	360
22000	241,67	241,67	270	360
23000	258,33	258,33	270	360
24000	275	275	275	360
25000	291,67	291,67	291,67	360
26000	308,33	308,33	308,33	360
27000	325	325	325	360
28000	341,67	341,67	341,67	360
29000	358,33	358,33	358,33	360
30000	375	375	375	375
31000	391,67	391,67	391,67	391,67
32000	408,33	408,33	408,33	408,33
33000	425	425	425	425
34000	441,67	441,67	441,67	441,67
35000	458,33	458,33	458,33	458,33

Από τον πίνακα, προκύπτει το εξωφρενικό: μπορεί να έχετε πλέον εισόδημα 8000 ευρώ και να πρέπει να πληρώνετε στην τράπεζα από 180 έως 360 ευρώ τον μήνα ανάλογα με το ύψος της δόσης που καταβάλλατε όταν οι μύγες ήταν παχιές.

Πέραν των εισοδηματικών και περιουσιακών κριτηρίων που θα πρέπει να πληροί κάποιος για να σώσει το σπίτι του από τον πλειστηριασμό, έστω και για έναν χρόνο όσο δηλαδή θα διαρκέσει η προσωρινή αναστολή της διαδικασίας, πρέπει να βάζει κάθε μήνα και το χέρι στην τσέπη. Πόσα όμως θα πρέπει να πληρώνει; Δείτε αναλυτικά τα ποσά ανάλογα με το εισόδημα και την ιδιότητά σας. Άλλα ισχύουν για τον μισθωτό και τον συνταξιούχο, άλλα για τον έμπορο και τον ελεύθερο επαγγελματία και άλλα για τον άνεργο.

Βάσει των ανακοινώσεων του αρμόδιου υπουργού. θα πρέπει να πληρώνουμε το 10% του ετήσιου εισοδήματός μας στην τράπεζα για να διατηρηθεί σε ισχύ η αναστολή. Αυτό όμως θα ισχύει μόνο αν το ετήσιο εισόδημά μας υπολείπεται των 15000 ευρώ και υπό την προϋπόθεση ότι είμαστε μισθωτοί ή συνταξιούχοι. Αν το εισόδημά μας υπερβαίνει τις 15.000 ευρώ, τότε θα μας ζητούν δόση ίση με το 20% για το τμήμα του εισοδήματος που υπερβαίνει τις 15000 ευρώ. Κι αν είμαστε έμποροι ή ελεύθεροι επαγγελματίες; Τότε μπαίνει και τρίτο κριτήριο. Το ποσό που προκύπτει με τη μέθοδο που προαναφέρθηκε, δεν μπορεί να είναι μικρότερο από το 30% της μηνιαίας δόσης που πλήρωνε ο "κόκκινος" δανειολήπτης όταν είχε την οικονομική δυνατότητα. Από μόνο του αυτό το κριτήριο, μπορεί να οδηγεί σε εξωφρενικά αποτελέσματα. Διότι μπορεί η τελευταία δόση να ήταν 1000 ευρώ και ο δανειολήπτης έμπορος να καλείται να πληρώσει 300 ευρώ τον μήνα ακόμη και αν το δηλωθέν ετήσιο εισόδημά του είναι 2000 ευρώ. Ειδικά για τους ανέργους, υπάρχει πρόβλεψη μηδενικής καταβολής δόσεων υπό την προϋπόθεση ότι δεν υπάρχει άλλο εισόδημα εκτός από το επίδομα ανεργίας. Αυτό, πρακτικά συμβαίνει σε πολύ λίγες περιπτώσεις οπότε και οι άνεργοι καλό θα είναι να κοιτάξουν τον πίνακα των μισθωτών Ιδού λοιπόν. Για τους μισθωτούς και τους συνταξιούχους, το μηνιαίο ποσό που πρέπει να καταβάλλεται, ανάλογα με το ετήσιο εισόδημα, έχει ως εξής:

Εισόδημα	Μηνιαία δόση
1000	8,33
2000	16,67
3000	25
4000	33,33
5000	41,67
6000	50
7000	58,33
8000	66,67
9000	75
10000	83,33
11000	91,67
12000	100
13000	108,33
14000	116,67
15000	125
16000	141,67
17000	158,33
18000	175
19000	191,67
20000	208,33
21000	225
22000	241,67
23000	258,33
24000	275
25000	291,67
26000	308,33
27000	325
28000	341,67
29000	358,33
30000	375
31000	391,67
32000	408,33
33000	425
34000	441,67
35000	458,33

Οι ελεύθεροι επαγγελματίες και οι έμποροι, έχουν, όπως προαναφέρθηκε, και μια ακόμη παράμετρο να αντιμετωπίσουν. Το ύψος της μηνιαίας δόσης που πλήρωναν όταν τα οικονομικά τους ήταν ανθηρά. Ιδού λοιπόν τι προκύπτει. Θεωρούμε ότι οι δανειολήπτες του κλάδου, πλήρωναν από 300 έως 1200 ευρώ. Δείτε τι προκύπτει:

Εισόδημα	Ύψος μηνιαίας δόσης
	300 ευρώ	600 ευρώ	900 ευρώ	1200 ευρώ
1000	90	180	270	360
2000	27	180	270	360
3000	25	180	270	360
4000	33,33	180	270	360
5000	41,67	180	270	360
6000	50	180	270	360
7000	58,33	180	270	360
8000	66,67	180	270	360
9000	75	180	270	360
10000	83,33	180	270	360
11000	91,67	180	270	360
12000	100	180	270	360
13000	108,33	180	270	360
14000	116,67	180	270	360
15000	125	180	270	360
16000	141,67	180	270	360
17000	158,33	180	270	360
18000	175	180	270	360
19000	191,67	191,67	270	360
20000	208,33	208,33	270	360
21000	225	225	270	360
22000	241,67	241,67	270	360
23000	258,33	258,33	270	360
24000	275	275	275	360
25000	291,67	291,67	291,67	360
26000	308,33	308,33	308,33	360
27000	325	325	325	360
28000	341,67	341,67	341,67	360
29000	358,33	358,33	358,33	360
30000	375	375	375	375
31000	391,67	391,67	391,67	391,67
32000	408,33	408,33	408,33	408,33
33000	425	425	425	425
34000	441,67	441,67	441,67	441,67
35000	458,33	458,33	458,33	458,33

Από τον πίνακα, προκύπτει το εξωφρενικό: μπορεί να έχετε πλέον εισόδημα 8000 ευρώ και να πρέπει να πληρώνετε στην τράπεζα από 180 έως 360 ευρώ τον μήνα ανάλογα με το ύψος της δόσης που καταβάλλατε όταν οι μύγες ήταν παχιές.

Το διαβασα στο http://www.fpress.gr.

.............................................................................................................................................